老张想装修房子，去银行申请贷款，材料交了三次，每次都被打回来补东西。隔壁老李比他晚办的，一次就过了。一问才知道，人家提前把贷款条件摸清楚了，该有的材料一样不落。
贷款不是你想贷，想贷就能贷
很多人以为只要工资稳定、信用不差，贷款就是走个流程。其实每家银行、每个贷款产品的门槛都不一样。比如常见的个人消费贷、房贷、经营贷，各自的条件差别不小。
以最常见的银行消费贷为例，基本条件通常包括：
- 年龄在18到60周岁之间
- 有稳定工作和收入来源
- 征信记录良好，无严重逾期
- 能提供身份证明、收入证明、银行流水等材料
征信到底卡在哪？
小王月薪一万二，结果申请贷款被拒，查了征信才发现，两年前有张信用卡忘了还，逾期了43天。银行系统里“连三累六”是红线——连续三个月逾期，或两年内累计六次，基本就过不了。
别觉得偶尔忘还一次没关系，现在数据联网，芝麻大的污点都藏不住。
流水怎么才算“够用”？
银行看流水，不只是看总额，更关注稳定性。比如你上个月突然进账一笔20万，但前几个月都是三四千，这种“突击存钱”反而会引起怀疑。
理想状态是：每月有固定工资入账，支出合理，没有大额异常转账。一般要求近6个月的银行流水，且月均收入不低于月还款额的两倍。
不同贷款，条件差异大
买房贷款最看重首付比例和房产评估值；经营贷得提供营业执照、对公账户流水；信用贷则主要拼征信和收入。
比如某银行的信用贷产品要求：
<ul>
<li>公务员、教师、医生等职业优先</li>
<li>本单位工作满1年</li>
<li>近6个月平均月收入 ≥ 8000元</li>
<li>征信查询近3个月不超过4次</li>
</ul>这些细节不提前了解，去了银行只能被动挨打。
提前准备，效率翻倍
建议动手前先做三件事：
- 打银行客服或官网查清具体条件
- 自己拉一份征信报告预审
- 按清单逐项准备材料，标清楚用途
像老李那样，一次性带齐身份证、工资条、社保记录、征信报告、房产证复印件（如有），窗口受理时间不到十分钟。
贷款这事，拼的不是速度，是准备。条件吃透了，省下的不只是时间，还有来回折腾的心力。